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深挖细分范畴金融需求,提高大数据风控适配性

何欢 2019-6-13 19:02:24 显示全部楼层 阅读模式
借助移动互联网技术的发展,流量红利催生了一批互联网巨头,应用其多元化、综合化的业务,构成了C端客户入口的优势。针对C端客户的消费金融业务虚现了流量的变现,例如,以海量的客户与数据,与金融机构停止合作;当然,也不乏有很多流量方规划了相关金融牌照,直接展开金融业务。当对流量的追逐达到一定的程度之后,出现了大量流量运营机构,经过短信、电话、网络游戏、视频网站以及其他网络平台来停止金融业务的引荐与营销,流量成本一路高企;而摒弃了场景的现金贷产品无处不在,目的客群“同质化”、反复授信、借新还旧现象愈发普遍与严重,引发了一系列的行业性成绩。 随着金融监管不断完善,套利空间收窄,移动用户的流量红利逐渐消逝,市场发展从跑马圈地进入到规模与质量并重的时代,消费金融业务发展形式也将发生一些变化。基于流量带动的信贷规模的增长,回归到金融服务虚体经济的本质。深挖细分范畴的金融需求,经过消费金融与供应链金融构成纵横格局,打通金融服务的毛细血管,成为大势所趋;而金融科技更需注重提升运营效率、为客户提供差异化服务,深度发掘存量客户的价值,为支持细分范畴的定制化金融服务提供技术基础。 场景之所以重要,不外乎有两类需求。一、依托于与场景的严密结合,客群本身就带有场景的属性。同一类场景下批量获取的信贷客户特征比较分歧,具有相似的消费需求,也属于相似的客户群体。因此,切入一个恰当的场景,意味着金融机构可以批量获取想要定位的客户。二、除对客群停止精准定位,场景本身传递了诸多信息,如客户资质、消费需求、买卖行为、购买偏好等,这些信息可以协助金融机构更好地完成客户评价,成为有效的客户辨认、风险评价、交叉营销的抓手。 假如说在竞争初期可以经过同质化竞争拓展大市场,那么在玩家甚多的现阶段,无论是稳扎稳打的先行者还是来势汹汹的后进者,实行差异化发展、深耕细分范畴是机构发展的最优选择。因此,消费金融与场景相结合是长期发展的趋向。 金融服务回归到场景中,场景的种类继续停止横向拓展,服务广度持续添加,在各个消费范畴中寻觅金融服务场景,涵盖“衣、食、住、行、游、学、玩、美”等场景,构建线上、线下场景消费金融生态体系,并在细分市场去构成发展的比较优势。需求强调的是,线下也异样具有自然的消费场景,具有丰富的基于场景运营的大数据,如线下客户的相关消费信息、购买产品的品类价格、客户配送安装地址等信息。移动互联以及人工智能的发展,将赋能线下场景的线上化,打通线下消费与线上金融服务的通道。 场景垂直化发展是将来的又一重要发展趋向。伴随数字化进程,移动互联网正在从上半场的消费互联网,向下半场的产业互联网方向发展。个人客户获得更好的产品与金融服务是建立在产业良性发展的基础上的。把数字金融创新下沉到消费制造的产业链中,将数字化推进到供应链的每一个环节,打通从消费制造到消费服务的价值链,构成从消费到产业(C2B)的生态协同。而满足产业链金融服务需求,关键在于企业授信方式的创新,传统形式是将高信誉评级企业的信誉分享给上下游的中小企业,新型形式是应用大数据与金融科技手腕,晋级供应链金融的风控才能,降低业务的综合成本。 消费金融范畴横跨众多产业,如汽车、游览、教育、数码、家电、家具、房产等等,各细分范畴之间的消费运营形式、产业链格局均有不同发展特征,这对金融机构也提出了更高的要求。相对于无场景支撑的“现金贷”业务,场景金融与业务深化绑定,需求针对不同的场景特征及客群属性,实施差异化、更为适配的风险管理手腕,否则,业务结构、流程和参与者的复杂容易导致出现特定风险点无法覆盖的成绩,如,“培训贷”、“医美贷”中B端合作机构欺诈风险等等。 消费金融上半场的竞技场次要集中在3C分期、教育分期、现金贷等范畴,但随着竞争加剧,获取用户的成本也越来越高,深耕垂直范畴,纵向发展,市场需求推进金融需求由消费端向产业供应链拓展。以家电市场为例,经销商停止运营、采购都面临较大的资金压力,短少灵敏高效的融资渠道,导致发展速度及全体服务程度遭到抑制。供应链金融服务晋级上下游对接,处理资金不足、资金周转周期等缘由对业务发展形成妨碍的难题,促进整个行业链条的高效发展。B端各级经销商才能的提升,使得家电市场产业链触角可以更好地、更深化地满足消费者日益增长的需求,更进一步带动了为C端提供消费才能支持的消费金融业务的发展。这种B与C联动的垂直行业运营才能,对金融机构的金融产品设计、风险管理、客户运营才能均提出了更高要求。 以供应链的形式,对特定消费场景的深耕更是让风控得以发展为一个愈发严密安全的闭环。仍以家电市场为例,从经销商管理、订单数等数据信息衡量经销商融资需求的合感性和还款才能,以确定能否可以提供借贷服务。在厂商端,根据经销商对他们的认可度、产品需求度来衡量供货商的借贷需求。可以说,经过深耕行业、获取上下游数据,残缺的了解供需单方能否婚配,从而在家电批发行业全链条的借贷服务中,打造风控闭环,残缺的维护一个用户的生命周期。在垂直范畴打造行业壁垒,开拓新蓝海,细分消费金融范畴往往具有一定的行业壁垒,进入门槛高,不易被复制和洗牌,因此将来的发展潜力大,更容易构成竞争优势。 在相当长一段工夫,银行类金融机构不断是供应链金融服务市场的“主角”。传统的银行融资形式要求的资产、资质、抵押物等“高门槛”以及复杂的审批流程,让轻资产、抵押物少的各级经销商难以承受。此外,内行业利润偏低、上下游客户的往来款项却占用了大部分活动资金的状况下,供应链弱势方长期以来都面临短少金融服务之困。经过供应链金融为合作伙伴提供资金支持,协助合作伙伴整合产业链,扩展单方合作规模,是市场的迫切需求。细分范畴的垂直发掘,为供应链金融的发展提供了新的发展形式。供应链金融的平台化、线上化运作,大大降低了运营成本,提高了金融供给的效率。另外,基于对垂直范畴的精耕细作,可以对行业企业发展的内外部影响要素有比较片面的看法,包括产业政策、行业格局、风险要素等。最后,将大数据征信运用到小微企业贷款范畴,注重历史买卖数据、外部数据积累和发掘,动态数据的监控,充分运用四流合一确保买卖真实性。 很多行业的发展在一定程度上都存在消费金融和供应链金融的需求,如医美、旅游、汽车,拥有大量用户基础的行业,其首先瞄准的是最容易切入的消费金融,经过金融业务发掘市场潜力,摆脱低频市场烧钱、补贴引流的畸形发展,改善公司主营业务的变现才能。但是,还有大量分散、弱小的下游批发商亟须在业务层面的供应链上停止金融服务整合,填补供应链金融范畴的市场空白。例如,旅游市场的B2B2C平台+供应链金融+消费金融形式。随着面向C端的移动互联网旅游流量红利的悄然衰退,旅游金融正在逐渐向下游的旅游社延伸,为中小游览社提供供应链金融新形式。 场景横向拓展、纵向延伸,金融服务深化到消费与产业发展的各个环节中。在场景化要求愈加分明的状况下,聚焦细分范畴的线下场景和线上的中小型电商平台、垂直范畴的电商平台将成为消费金融从业机构争抢的蛋糕。基于对场景金融的研讨与发掘的不断加深,消费者的实践需求可经过统计数据而真实获得,根据不同的需求,支付与融资场景在流程中反复整合叠加,构成了具有强关联度的金融场景体系。场景消费金融朝着垂直化、生态化、技术化、个性化、合规化等方向发展,针对长尾客户的消费场景将会不断细分与个性化,大类商品的销售渠道会进一步细分化,从而带来不同的业务场景。物流、电商、公共服务也会对消费金融的滲透起到关键作用,消费金融与产业无缝链接的特征会愈加分明。各个场景背后由金融同质属性所关联的各项目的则对于不同的场景都有参考价值,消费场景经过金融属性构成体系,从而促进场景金融向更贴近用户实践需求的方向停止横向扩展与纵深发掘。伴随着场景的丰富和底层支持才能的强化,把金融业务浸透到社会的各个毛细血管当中去,引导金融“脱虚向实”,更好服务虚体经济,特别是制造业转型晋级,才可以真正做到普惠金融。 细分场景下的金融赋能,成为一种重要的信贷市场切入方式;金融机构只能转变思绪,着眼于市场上的细分范畴,充分停止流量发掘。但细分场景的切入和开发,真正成功下沉到每个场景或渠道,意味着需求打造一套合适该范畴或场景特点的产品和流程、风险管理策略及运营形式。根据从场景内圈定的目的客群特征,充分发掘客群金融服务需求,经过提供有针对性的产品和流程设计,使之转化为信贷用户。在这个过程中,尤其是流量导入的后期,需求完成大量差异化的设计、开发和整合工作,假如开拓的场景众多,势必对金融机构提出很大应战,但假如业务仅局限在个别范畴内,又无法完成信贷规模的打破。流量的深度发掘是另一方面,金融机构更应关注细分场景下的数据信息。其中一些信息可作为客户风险辨认和资质评价的根据,但数据普遍具有个性化、零散化等特点,很难完成与金融机构的平滑对接与有效运用,需求大量的数据挑选、清洗、加工和标准化的工作。 想要撬动细分场景金融,风控是核心。从某种角度下去说,细分场景的切入不只仅单纯为了获客,更重要的是为了风控。不同场景下的风险控制的重点有所不同,针对细分范畴流量,需求停止差异化的风险管理,在场景中做风控。如在反欺诈方面,除了身份欺诈之外,还要对场景端的风险有明晰的认知。每个范畴、每个细分场景有着自然的差异性,不是依赖通用风控策略就可以处理一切细分范畴流量风控的成绩的,需针对特定场景设计对应的风控流程、运用有针对性的风险管理工具。只要与详细场景业务相结合的风险管理才是真正有意义的。同时,细分场景下,风控重点不只在于C端借款人,同时也要综合思索B端场景方,两个层次的风控都要做,且两个层次的风控有互相结合的实际形式。 场景以及产业纵深是各家金融机构激烈争夺的领地,但同时也面临着进入和开发的难度。依赖金融机构后台硬功夫的打磨,并非可以一挥而就的,还很能够得到了抢占市场的先机。鉴于此,可以依托专业的金融科技平台的专长所在,打通场景下的金融服务通道,圈定目的信贷用户,聚合不同细分场景下的流量,完成数据的有效整合和标准化处理,在与金融机构单方优势互补、双向赋能下,构建“场景+金融”的生态圈。
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大神点评3

zhouchixia 2019-6-14 08:00:04 显示全部楼层
向楼主学习
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风涧碎雪 2019-6-15 09:34:39 来自手机 显示全部楼层
顶起出售广告位
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guomeili 2019-6-16 09:20:46 来自手机 显示全部楼层
前排,哇咔咔
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