大数据风控下，买保险越来越难？

近几年，想必大家都真逼真切地感遭到：大数据曾经完全入侵了我们的生活。

打开淘宝，引荐的都是你想买的东西；打开抖音，引荐的都是你想看的话题；打开外卖，引荐的都是你想吃的美食。

这些都是基于大数据算法，按照个人需求，公家定制推送，说假话，的确让我们的生活便利了不少，但总有种被人监控、应用、控制的感觉。

目前，保险行业也将大数据运用在投保过程中，一方面是为了减少骗保欺诈的行为，另一方面也加大了普通人投保的难度。为什么这样说呢？我们来细看下保险公司的大数据风控系统。

次要内容如下：

什么是大数据风控系统

保险公司如何监视我们

被“风控”了怎样办

一、什么是大数据风控系统

我们知道，保险公司是靠运营风险来盈利的，若没做好风控的话，很能够会被风险反噬，形成赔付率过高、不赚反赔的现象。

如下图，保险公司的风控阅历了三个阶段：

(点击图片，可放大查看)

传统风控阶段：比如根据客户地域来设置保费和保额，对保额过高的用户，要求提供资产证明等；

数字风控阶段：比如投保需求过健康告知，不符合告知的要提供相关材料，人工核保；

智能风控阶段：能监控到未照实告知的部分，以及综合判别能否存在欺诈的行为。

也就是说，风控只会越来越严厉。远虑君就遇到了不少被拒保的案例，既不是职业缘由，也不是健康成绩，但就是莫明其妙地被拒保。

一冤家本身患有强直性脊柱炎，重疾险不好买，就打算先买寿险。选了擎天柱3号，健康告知并没有问及“强直性脊柱炎”；但是提交信息时，页面却显示无法投保。

这位冤家非常疑惑，但没有办法，就只好换了一款产品——爱相随。结果还是一样，照旧无法投保。

最后他尝试了第三款产品——大麦定寿，终于成功投保。

不只仅是这款产品，光大超级玛丽旗舰版、瑞泰瑞和定寿晋级版、国泰萌宝保少儿不测险等产品都触及到了“风控”成绩，这种莫明其妙不给投保的状况，的确让人感到隐晦。

远虑君为此特意咨询了保险公司，客服人员的回复是：“这是保险公司的大数据风控系统，风控系统是根据健康、职业、行为、财务等多个维度，给用户打分，假如分值过低，就会被系统直接阻拦。”

有点相似银行贷款时的资历审查，先评价你的学历、工作、房车等状况，最后决议能否放贷以及房贷金额。

也就是说，即便符合健康告知，也能够由于其他成绩被阻拦；但详细缘由是什么，客服人员表示，无可奉告。即在有一些人仍对保险有成见的时分，曾经有一些人被保险的大数据系统“厌弃”了。

二、保险公司如何监视我们

看到这里，很多冤家能够心生疑问：抛开健康成绩不说，我其它方面也没有什么成绩呀！那到底是什么缘由容易导致保险公司拒保，大数据又偏爱捕捉我们什么缺陷呢？

目前保险公司的大数据算法基本基于两点：

财务、信誉风险

医疗风险

1.财务、信誉风险

比如光大、瑞泰等公司的重疾险、寿险产品都会触及到风险保额，假如在其他保险公司已投保保额超过规定的风险保额，很大能够就会出现“未经过风险模型”审核的结论，从而被拒保；

再比如「信美互相」和支付宝有着深度合作，假如存在信誉风险，也会被提示不符合风险控制要求，无法投保。

说到底，就是某些“异常行为”被监控给捕捉到了，比如花呗没有按时还款、支付宝上的水电费没有按时缴纳等。

下图是一家专业做智能风控的公司，号称覆盖6亿人征信。

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这个口号不见得真实，但其衡量征信的项目，却很有自创意义。将来，买不了保险，不一定是健康成绩，其他方面的成绩，也能够导致无法购买保险。

2.医疗风险

假如说我们投保时的健康告知是明渠，那么保险公司经过其他途径对我们健康状况的监测就是暗道。这条暗道普通有如下几种途径：

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其中，保险公司的次要监测途径有三种：医保就诊记录、医疗机构就诊记录、同业理赔记录，详细可参考：揭秘理赔真相！保险公司真的什么都能查到？，相比于被明面上的健康告知拒保，这种状况往往会愈加费事。

不过，每家保险公司的风控系统都不一样的，评价的侧重点也有所不同，有的甚至还会结合用户的交通违章记录等来综合评价。

(点击图片，可放大查看)

但无论基于哪种算法，一旦被保险公司认定为风险偏高，那就无法投保。

三、保险公司的数据从何而来

由上述可知，风控系统就像是道闸门，嵌入保险公司和客户之间，经过对被保人的大数据挑选，分析出潜在风险。

以光大为例，它的风控系统次要从健康数据、就医行为、互联网行为、保险理赔数据四个维度来给出综合评分：

(点击图片，可放大查看)

评分有异常，系统就会自动拒保。那这些评价数据都是从哪来的呢？

1.保险公司共享信息库

保险行业经过多年发展，各家公司都积累了大量客户信息、核保记录、理赔数据等，而一些高危信息也在逐渐完成共享。

某人短期内在多家公司购买多份不测险，或者过去有骗保嫌疑，那么他的材料很快就会被同步给其他保险公司。

2.互联网+消费行为

如今互联网浸透至我们生活的方方面面，很多网站和APP都是需务实名制的，我们的一举一动都被“悄然”记录着。

看病时的扫码支付、超出经济才能的大额保单、清晨点外卖的记录……都能够让你被“风控”。

3.科技巨头们的动作

保险公司主业是保险，并不是一切公司都有资金、实力开发本人的风控系统，大多数还是要和科技公司合作。

市场上一些前沿科技项目，也能给我们一些启示。像阿里云、腾讯云、百度云，都提供风险控制服务：

他们次要是经过大数据、人工智能算法、关系图谱分析等技术手腕，分析业务中能够产生的欺诈风险，并将其阻拦。详细流程可以参照下图：

(来自腾讯云)

这个流程完全由机器算法控制。用户提交的信息，要先被审一道，没成绩可直接经过，风险过高就会被直接阻拦。

四、被“风控”了怎样办

目前现有的大数据风控系统并不是特别成熟，难免会出现“误伤”的现象。

能够你本身并没什么大成绩，但保险公司风控模型的阻拦条件设置的广泛了一点，或者采集的数据出现了一些成绩，最后就莫明其妙被阻拦了。那此时，远虑君就建议：

可以直接换一家公司投保。大数据风控和智能核保相似，不会留下拒保记录；

提起申诉。以光大为例，目前就个别产品已放开风控规则申诉绿色通道，假如被风控阻拦，可以央求申诉。申诉流程如下：

① 提供个人信息，包括姓名、身份证、手机号。

② 光大反馈风控类型，例如健康缘由、互联网行为等。

③ 假如用户不认可，光大告知详细缘由，例如用户在什么医院看过什么病。

④ 假如用户照旧不认可，光大从医院调取残缺病历，停止正式核保。

⑤ 光大出具核保结论，最终决议能否承保。

但远虑君看了一下处理时效，整个流程跑上去差不多要 1 个月，非常的费事。假如你对本人的状况不是很有决计，建议就不要折腾了。风控阻拦不是正式的核保，不会有拒保记录，更不会影响我们购买其他保险。但假如央求正式核保，就有能够被延期、加费、除外，甚至拒保。

总之，大数据风控的运用，最直接的影响就是保险越来越难买。

之前我们购买保险，只需求满足健康告知，部分保险还需求满足职业类别和长居地，我们就可以购买到心仪的保险；而大数据风控的存在，很有能够由于信誉卡的大量分期，或是最近由于某些小缺点频繁就医，就被保险公司拒之门外。

而且由于越来越难隐瞒的“黑历史”，核保的博弈空间也会被紧缩。不过假如将来大数据的运用愈加的成熟的话，最终的受益人其实还是我们消费者本身。

一是促使产品多样化--从某种意义下去说，保险就是大数据。假如我们有足够的数据，就可以设计出更多产品，满足各种各样的保险需求。

二是理赔便利--保险公司在投保前已将不合适的人群阻拦在外了，那么理赔的时分就节省了调查审核的工夫，延长了理赔周期。

最后一点是大数据降低了骗保或者带病投保的逆选择成本--那么相对的，我们普通消费者就不用再为逆选择成本买单，保险的全体费率也会降上去。

远虑君说

大数据必然是将来的趋向，各个行业都会与它们深度交融，保险自然也不例外。在这种趋向下，远虑君有以下三点建议：

1．保护好本人的信誉--信誉在任何方面，都很重要。就医、日常消费、信贷征信的记录，都能够被保险公司的风控系统调取。

2．照实告知--大数据风控次要阻拦的是不照实告知或欺诈风险较高的用户。假如做到照实告知，任它大数据风控系统在弱小，也影响不了我们分毫。

3．尽早投保--大概率来讲，将来的产品是会越来越好，可是随着年龄添加，保费和健康风险也在添加。性价比再高的产品，只要你能标体投保，才是真的好产品。

我是个凑数的。。。

老哥，这波稳

路过的帮顶