特别策划
虎嗅注：风控向来是金融领域的核心，而技术驱动已经成为最重要的手段，以AI为依托的“智能风控”已广泛应用。本文是招行信用卡AI应用的“智慧风控”实例，是信用卡业务在风控上新的行业经验，这或许意味着金融支付领域在风控布局上有了新的着力点。
随着移动互联时代的到来，移动支付愈发普及，线上与线下交易的边界开始模糊，卡片交易也逐渐被账户交易替代。伴随着用户支付习惯的巨大变迁，银行在用户管理、交易授权、风险管控等方面也在不断进行着革新。
支付体验与支付安全之间的平衡是银行和第三方支付机构共同面临的挑战，想跨过这个坎，唯有依靠技术创新。而在金融与科技结合的过程中，如果没有“工匠精神”就难以完美融合。
得零售者得天下，信用卡被各大银行作为打响零售业务变革的第一枪。一直以来位于行业龙头的招商银行信用卡如何玩转AI，实现科技、业务、用户三者融合的案例对行业极具参考意义。
科技是达成最佳用户体验的武器
招商银行零售金融部风险总监、信用卡中心副总经理Michael Wei在Visa Security Summit 2018年会上表示，当下信用卡支付环境主要面临三个挑战，一是面对来自多用户、多渠道、亿级交易的挑战。二是面对支付产品快速推陈出新的挑战。三是面对全世界最复杂、最具活力的支付生态系统的挑战。
（左二为招商银行零售金融部风险总监、信用卡中心副总经理Michael Wei）
面对挑战，约五年前招行信用卡便开始着力推进金融科技建设。在Michael看来，金融机构发展AI的核心不仅仅是对前沿科技的投入与研究，而是将科技与风险业务进行深度结合，由点及面逐步推进风控科技的升级。
招行信用卡风险管理相关负责人表示：“在很多金融企业中，风险控制只是中间的一个支持环节。但在我们的理解中，风险管理是直面客户的，是需要与客户形成良性交互的。”
随着多年来对大数据风控和人工智能技术运用的不断深入，招行信用卡于2017年正式推出“智慧风控”体系，完成了交易风控闭环的构建，为客户提供银行级别的安全管理体验。在这个体系中，既包括银行级别的智能安全保障，也让客户拥有自主进行安全功能管理的主动权，比如在掌上生活App上的“一键锁卡”、“全景智额”、“安全中心”三大模块。
以“一键锁卡”为例，2015年初“一键锁卡”正式在掌上生活App上线，这是全球范围内第一款由银行自主研发的、可完全由用户根据自身用卡习惯自助管控交易功能的产品。它为客户提供了基于交易地区、交易渠道、交易时间等多维度的卡片交易控管功能，可帮助用户从账户层面防范各类盗刷风险。
没有先例可循，在设计和实施的过程中多次改进都源于用户的交互与反馈，以工匠精神反复琢磨，对技术进行多轮完善以不断贴近最佳用户体验。“一键锁卡”的发展就是如此。
然而，如果只有 “一键锁卡”，产品与体验都是孤立的。“一键锁卡”的良好运行依托于背后一整套解决安全与体验的平台，即掌上生活“安全中心”模块，包括强大的交互式平台、实时大数据处理架构，以及可供用户使用的全面安全交互产品。比如我们在2016年推出的安全分，可以智能测评客户当前的安全等级。
目前，业内拥有完整用户交互体系来支撑类似功能的机构微乎其微，但上述的流程在掌上生活App中已经得到实现。
“智慧风控”体系新升级
掌上生活App上搭载的风控模块是技术与用户需求完美融合在用户端的佐证。在用户触不到的地方，招行信用卡通过多项业内独创的风控技术，提升风险管理效率，保证用户体验。
将风控中亟需变革的痛点与AI技术结合，招行信用卡今年进一步升级了“智慧风控”体系。新体系中，“天网”体系、生物识别技术和智能ID画像是三个重要升级点。
新体系的核心基于招行信用卡赋予AI的新解：“A”代表“预测（Anticipate）”，通过丰富的数据和多维监控实现准确的风险识别；“I”代表互相作用（Interact）授权用户对自有账户自主风控，随时随地通过移动设备与用户进行无缝互动。
“智慧风控”新体系的代表——“天网”系统是一个值得思考的案例。
这原本是招行信用卡基于贷后风险管理自建的全流程风控平台，创立于5年前，到目前已经历过五次迭代，在2018年下半年将完成第六次迭代。在“天网”体系的构架中，经历了由“单交易”风险管理至“交易+行为”风险管理的升级，通过对风控底层技术的整体升级与新技术的不断引入，实现了每天超亿级数据的毫秒级运算，搭建超千万维的高维模型来实时防控欺诈交易的风险，还构建了“微光G+”子系统用于防范掌上生活开放体系的风险。
目前，天网系统已经累计防范数十亿元风险损失。
据了解，今年内，随着掌上生活App即将迎来的7.0版本迭代升级，“天网”体系将进一步与交易系统深度结合，通过AI技术实现事中风险干预。
业内人士认为，对于银行来说，做到风控体系接近每年一次的大迭代几乎是不可能完成的任务。
能做到这一点，仅从技术本身出发远远不够，组织架构的创新、科技文化的形成至关重要。对此招商银行提出了“以科技敏捷带动业务敏捷”，而在这个过程中，业务和IT团队的深度融合是促成金融科技在信用卡业务中迅速成长的关键。Michael表示，要实现两个团队”move from cooperation to collaboration”。
在金融必须与科技共生才能保持生命力的今天，独有先进的技术无法实现目标，技术必须结合业务场景，业务场景必须依托紧随用户需求，立足于行业前列不能缺少任何一点。
未来招行信用卡“智慧风控”将在AI的支持下，让风控越来越“有智慧”，让科技越来越“有温度”。
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